Müddətli depozit

Müddətli depozit hesabları banklara digər müştərilərə borc vermək üçün ehtiyac olduqları pul vəsaitlərini təmin edir. Bank müddətli depozit hesablarında olan vəsaiti müddətli depozitlər üzrə ödədiyi faizdən daha yüksək faizlə borc verərək qazanc əldə edir.

5 Sağlamlıq Əmanət Hesabından Qaçınmaq üçün Səhvlər

Sağlamlıq Əmanət hesabı gələcək tibbi xərclər üçün qənaət etməkdən başqa bir şey deyil. Həmçinin, vergitutma strategiyasını potensial olaraq həll etməklə, müəyyən vergi üstünlükləri də yarada bilər.

65 yaşındakı ortalama cütlük, təqaüdə olan sağlamlıq baxımından təxminən 275.000 dollar xərcləmə edəcəyini nəzərə alaraq, vacibdir. Bu rəqəm, uzunmüddətli qayğıların dəyərini əhatə etmir, bu da cəmi minlərlə dollar əlavə edə bilər.

Medicare, təqaüdə olan bəzi sağlamlıq xərclərinizə görə sekməni ala bilər, lakin uzunmüddətli qayğı da daxil olmaqla, hər şeyi əhatə etmir. Burada bir HSA əvəzsiz ola bilər. HSA-dan vergi ödəmədən pulsuz ixtisaslı tibbi xərclər üçün pul vəsaitlərini geri ala bilərsiniz. Əlbəttə, digər maliyyə ehtiyacları üçün HSA-a vergi ehtiyatı ilə də toxunmaq olar.

Bir Sağlamlıq Tasarruf Hesabı’na erişiyorsanız, onu tam olaraq kullanmanızdan əmin olmaq vacibdir. Bu, bu ümumi səhvlərin aradan qaldırılması ilə başlayır.

Səhv 1: FSA ilə bir HSA çaşdırmaq

Flexible Harcama Arrangement, sağlamlıq üçün vergi avantajlı bir qənaət hesabının başqa bir növüdür. FSAs və HSA’lar üçün qısaltmalar bir-birinə oxşar olsa da, işəgötürəninizin ya plandan istifadə etmə imkanı verdiyini bilmək üçün bəzi mühüm fərqlər var.

Birincisi, bir HSA səhiyyə üçün daha çox qənaət etməyə imkan verir. 2017-ci ilə qədər bir FSA’ya vergi əvvəli vergilər 2.600 dollar səviyyəsində tutulur.

Bir HSA ilə əhatə dairəsi varsa, $ 3,400, ailənin əhatə dairəsi isə 6,750 dollar təşkil edə bilər. HSA sərhədləri 2018-ci ildə müvafiq olaraq 3,450 dollara və 6,900 dollara yüksəlir.

Niyə bu vacibdir? FSA töhfələri vergi tutulan əmək haqqınızı azaldır, HSA töhfələri isə vergiyə cəlb edilir. Hər iki halda, bir vergi məbləği alırsınız, ancaq HSA-nı maksimuma çıxarsanız, bu ilin sonunda daha böyük bir vergi fayda əldə edə bilər.

Bilmək lazım olan digər bir şey, FSA’nın fəaliyyətləri ildən-ilə basılmadığıdır. Ancaq HSA ilə lazımi qədər pulunuzu hesabınıza buraxa bilərsiniz. Yəni, hər il bu vəsaitləri sərf etməyə çılpaq bir cəhd verməyin. Bunun əvəzinə onlara böyüməyə icazə verə bilərsiniz.

Xəta 2: Əgər bir HSA’yı Yaşasanız Uğurlu Olmaz

Əgər siz artıq 50-ci illərdə olsanız, HSA-ya yardım etmək vaxtınıza dəyər deyildir. Bu nöqtədə, məsələn, 401 (k) planınızla və ya fərdi pensiya hesabınızla tutuşmağa diqqət yetirəcəksiniz. Ancaq bu, hələ də həyatda bir HSA-dan istifadə edə bilməzsiniz.

50 yaşındasınız və 65 yaşa çatana qədər bir HSA’ya illik 6000 ABŞ dolları verin. (Xatırladaq ki, Medicare-a qeydiyyatdan keçdikdən sonra artıq HSA-ya kömək edə bilərik). 25 faiz vergi mötərizəsinə düşsəniz, vergi təxirə salındıqda səhiyyə xərcləri üçün təxminən 115,000 dollar toplaya bilərsiniz. Daha az qənaət etsəniz belə, qoyduğunuz hər bir dollar sonrakı illərdə tibbi xərcləri ödəmək üçün istifadə edilə bilər.

Səhv 3: İşəgötürənin uyğunlaşması ilə əlaqədar itkin düşmüşdür

A 401 (k) bir şirkətin forması şəklində bir neçə pulsuz pul qazanmanın yeganə yolu deyil.

İşəgötürənlər, həmçinin işçilərin sağlamlıq qənaət hesablarına uyğun bir töhfə təqdim etmək imkanı da var. Tutmaq hesabınıza ümumi töhfələr, o cümlədən, sizin və işəgötürəninizin daxil etdiyinə dair illik töhfə limitini aşa bilməyəcəyi.

Yəni 2017-ci il üçün fərdi əhatə dairəsi varsa və işəgötürəniniz qənaət etdiyin yüzdə 100-ə uyğun gəlirsə, 1700 ABŞ dolları və işəgötürəniniz eyni miqdarda uyğun ola bilər. Planınızın uyğun quruluşu fərqli ola bilər, ancaq bir matç mövcud olub-olmadığı planını yoxlamaq lazımdır, çünki bu qənaət məbləğini azaldır.

Səhv 4: Böyük Şəkil Düşünməyin

HSA-nın əsas funksiyası səhiyyə xərcləri üçün pul qənaət edərkən bəzi vergi imtiyazlarından istifadə etməkdir. Bununla belə, HSA fondlarından istifadə etmək üçün yeganə yol yoxdur.

65 yaşa çatdıqdan sonra, heç bir cərimə olmadan bir HSA-dan pul götürə bilərsiniz. Bununla yanaşı, tibbi məqsədlər üçün istifadə olunmayan hər hansı bir şey üçün adi gəlir vergisi ödəməlisiniz.

Xüsusilə, işəgötürəninizin pensiya planına və ya sevdiyiniz kimi IRA’ya çox pul tökmədiyinizi bilmək vacibdir. Bir pensiya xərclərini ödəmək üçün HSA-ya cəlb etmək lazım deyil olsa belə, pulunuzun lazım olduğunu bilmək üçün dincliyi azaltmaq olar.

Xəta 5: Xəstəliyin nə dərəcədə yaxşı olduğunu bilmir

Bir HSA sağlamlıq üçün ödəmə üçün istifadə edilə bilər, lakin hər şeyi əhatə etmir. Əgər səhvən HSA-nın qeyri-uyğun bir haqqı ödəmək üçün vəsaitlərdən istifadə etsəniz, vergi lokumu yarada bilər. 65 yaşınadək olsanız, pulunuza müntəzəm gəlir vergisi, üstəgəl 20 faiz əlavə vergi cəzası alacaqsınız.

Aşağı xətt? Bir Sağlamlıq Tasarrufu Hesabınız varsa, planınızın detaylarını diqqətlə oxuyun. Yaşlıysanız və ya pensiya üçün qənaət etmək üçün istifadə etdiyiniz digər hesablarınız varsa, bir HSA saymayın. Əgər sağlam qalarsanız, bir HSA, vergi avantajlı və ya vergiyə cəlb edilən brokerlik hesablarında kənara qoyduğunuz başqa bir şeyi əlavə etməyə kömək edə bilər.

Müddətli depozit

Müddətli depozit, əvvəlcədən təyin edilmiş bir ödəmə tarixinə sahib olan faizli bank hesabıdır. Depozit sertifikatı (CD) ən məşhur nümunədir. Göstərilən faiz dərəcəsini qazanmaq üçün pul müəyyən müddət ərzində hesabda qalmalıdır.

Müddətli depozitlər ümumiyyətlə adi əmanət hesabından bir qədər yüksək faiz dərəcəsi ödəyir. Ödəniş müddəti nə qədər uzansa, faiz ödənişi o qədər yüksək olacaqdır.

Bu növ investisiya üçün başqa bir ad, müddətli depozitdir.

Vaxt depozitləri

Vaxt depozitləri izah olunur

CD kimi bir müddətli depozit demək olar ki, hər hansı bir bankdan, kredit ittifaqından və ya digər maliyyə qurumundan əldə edilə bilər. Ödənilən faiz dərəcələri, digər şərtlər kimi dəyişir. Məsələn, bir bank daha yüksək gəlir təklif edə bilər, lakin daha böyük bir depozit tələb edə bilər.

Ətrafında alış-veriş etmək pul verir. Əksəriyyət dərəcələrini gözə çarpan şəkildə yerləşdirir və geniş şəkildə reklam edir.

CD mahiyyətcə sahibinin müəyyən müddətə pula toxunmayacağı vədi ilə açılan bir əmanət hesabıdır. Bu, bir neçə aydan illərə qədər dəyişə bilər. Bir il və ya daha az müddət qisa müddətli depozit hesab olunur. Bunun üzərindəki hər şey uzunmüddətli bir depozitdir.

Erkən pul çəkmə cəzaları

Müddətli depozitin sahibi zəruri hallarda pulu çıxara bilər, lakin vəd edilmiş faizlərin bir hissəsini və ya hamısını itirəcək və cərimə haqlarını ödəyə bilər. Şərtlər, hesabı açarkən qənaətçinin aldığı incə nüsxədədir.

Müştəri, müddətli depozit hesabı ilə standart əmanət hesabında və ya faiz hesablama hesabında olandan biraz yüksək faiz dərəcəsi qazana bilər. Faydalar hesabın ödəmə tarixinə qədər kilidli qaldığı üçün daha yaxşı gəlir təklif olunur.

Müddətli depozitlər, hər bir investisiya üçün 250.000 ABŞ dollarına qədər Federal Əmanət Sığortası Korporasiyası (FDIC) tərəfindən sığortalanır. Kredit ittifaqında açılanlar Milli Kredit İttifaqı İdarəsindən (NCUA) qorunur.

Açar paketlər

• Müddətli depozit, depozit sertifikatı (CD) kimi ödəmə tarixi olan faizli bank hesabıdır.
• Müddətli depozitdəki pul faizləri tam almaq üçün müəyyən müddətə saxlanılmalıdır.
• Tipik olaraq, müddət nə qədər uzun olarsa, əmanətçinin aldığı faiz dərəcəsi o qədər yüksəkdir.
• Müddətli depozitlər son dərəcə etibarlı bir sərmayədir, lakin aşağı gəlirlilik dərəcəsinə sahibdirlər.

Niyə banklar müddətli depozit hesabları təklif edirlər

Müddətli depozit hesabları banklara digər müştərilərə borc vermək üçün ehtiyac olduqları pul vəsaitlərini təmin edir. Bank müddətli depozit hesablarında olan vəsaiti müddətli depozitlər üzrə ödədiyi faizdən daha yüksək faizlə borc verərək qazanc əldə edir.

Bank, müddətli depozitdən əldə etdiyi pulu müştəriyə verdiyindən daha yüksək gəlir gətirən digər qiymətli kağızlara da qoya bilər.

Vaxt depozitləri ilə bağlı bəzi seçimlər

Banklar və digər maliyyə qurumları, müştərinin tələb etdiyi hər bir ödəmə müddətini minimum 30 gün olduğu müddətdə qəbul edə bilər.

İnvestisiya başa çatdıqdan sonra, vəsait cəriməsiz götürülə bilər. Və ya, investor müddətli depozit hesabını başqa bir müddətə yeniləməyi seçə bilər. Məsələn, bir illik CD başqa bir illik CD-yə çevrilə bilər.

Daha uzun şərtlər daha yüksək faiz qazanır

Tipik olaraq, ödəmə müddəti nə qədər uzun olarsa, əmanətçiyə verilən faiz dərəcəsi o qədər yüksək olur.Məsələn, bir illik CD% 1.10 illik faiz (APY) təklif edə bilər, eyni məbləğ üçün beş illik CD% 1.75 APY təmin edə bilər. İllik faiz gəliri, qarışıq faizlərin təsiri nəzərə alınmaqla effektiv illik gəlirlilik dərəcəsidir (RoR).

Ümumiyyətlə, müddətli depozitlər və CD-lər üçün iki qiymət təklif olunur:

• Faiz dərəcəsi, müştərinin hər ay aldığı faiz məbləğini geri götürməsi halında müştərinin qazanacağı faizdir.
• İllik faiz gəliri (APY), faizlərin hesabda və qarışıqda qalmasına icazə verildiyi təqdirdə müştərinin qazanacağı məbləğdir.

Bu səbəbdən APY göstərilən faiz dərəcəsindən yüksəkdir.

Vaxt əmanətlərinin mənfi tərəfi

Əksər maliyyə məhsullarında olduğu kimi, müddətli depozit hesablarında üstünlüklər və mənfi cəhətlər var. Hər şeydən əvvəl, onlar pulunuzu qoymaq üçün etibarlı bir yerdir və əldə etmək asan bir mehadır.

Adi bank depozitləri kimi, müddətli depozitlər də hər hansı bir zərərdən sığortalanır.

Digər tərəfdən, gəlirlilik nisbəti ümumiyyətlə digər investisiyalardan daha aşağıdır. İnvestor eyni miqdarda pulu bir istiqraz qarşılıqlı fonduna və ya Xəzinədarlıq sənədlərinə qoya bilər və daha yüksək gəlir əldə edə bilər.

Xüsusilə investor müddətli depozit üçün uzun müddət seçsə, başqa bir risk var. Faiz dərəcələri zaman keçdikcə qalxa bilər, investorun pulu isə hesab açıq olduqda üstünlük dərəcəsinə kilidlənir.

Yüksək faiz dərəcələri, daha yüksək inflyasiya ilə paraleldir. Beləliklə, həmin investorun pulu, orada oturarkən, real xərcləmə gücü baxımından azalır.

• Müddətli depozitlər, investorlara ödəmə müddətinə qədər sabit faiz təklif edir.
• Müddətli depozitlər, FDIC və ya NCUA tərəfindən dəstəklənən risksiz investisiyalardır.
• Müddətli depozitlərin müxtəlif ödəmə tarixləri və minimum depozit məbləğləri vardır.
• Müddətli depozitlər adi əmanət hesablarından daha yüksək faiz dərəcəsi ödəyir.

• Müddətli depozit gəlirləri digər mühafizəkar investisiyaların göstəricilərindən daha aşağıdır.
• Faiz dərəcələri artarsa, investorlar daha yaxşı bir fürsəti əldən verə bilərlər.
• Əmanətçilər cəriməsiz pullarını geri götürə bilməzlər.
• Sabit faiz dərəcələri ümumiyyətlə inflyasiya ilə ayaqlaşmır.

Həqiqi Dünya Zaman Əmanətləri Nümunələri

9 Fevral 2020 tarixindən etibarən müddətli depozit gəlirlərinə dair bəzi nümunələrə nəzər yetirmək, maliyyə qurumlarında təklif olunan CD-lər arasındakı dəyişikliklər barədə bir az fikir verir.

• American Express, bir il APY% 0.55, üç il% 2.05 və ya beş il 2.15% olan CD’ləri reklam etdi. Minimum depozit yox idi.
• Comenity Direct dərəcələri bir il üçün% 2.10, üç il üçün 2.20% və beş il üçün 2.20% idi. Minimum 1500 dollar depozit var idi.
• Synchrony Bank dərəcələri bir il üçün% 2.00, üç il üçün 2.10% və beş il üçün 2.15% idi. Minimum 2000 dollar depozit var idi.